Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В правилах ОСАГО, которые регламентируют процедуру страховки транспортного средства, есть упоминание о возможности расторжения страхового договора ОСАГО в досрочном порядке. По этим правилам, клиент вправе расторгнуть договор без объяснений побудительных причин. Но стоит помнить, что в этом случае деньги, уплаченные за ОСАГО он вернуть не сможет, равно как и их часть, поскольку компания-страховщик, оформившая клиенту ОСАГО, оставит их себе.
Возврат денег за страховку
Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:
-
Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
-
Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
-
Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
-
Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Расторжение страховки: что потребуется от водителя
Довольно распространенная ситуация: собственник авто оформил годовой полис страхования автогражданской ответственности, но через некоторое время продал машину, разбил ее без возможности восстановить или ее угнали.
Первое, что интересует автовладельцев, — можно ли расторгнуть договор ОСАГО досрочно и вернуть деньги за неиспользованный срок? Конечно, это законное право!
Если какие-либо факторы привели к тому, что пользоваться автомобилем больше нет необходимости, собственник может подать заявление на расторжение договора по страховке ОСАГО. Закон подразумевает такую возможность и прописывает процедуру.
Внимание! В любых вопросах, связанных с ОСАГО, руководствоваться нужно Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» и Положением Банка России от 19.09.2012 № 431-П «О правилах ОСАГО».
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
Сроки отказа от ОСАГО
При наличии оснований для преждевременного прекращения ОСАГО страхователь вправе самостоятельно выбрать время подачи заявления. Каждое страховое соглашение заключается на 1 год, независимо от выбранных периодов использования.
Неизрасходованная часть страховой премии подлежит выплате заявителю в течение 14 дней с момента получения уведомления о наступлении события, предусмотренного законом, или соответствующего заявления.
За нарушение сроков выплаты предусмотрена ответственность для страховщика — 1 % от общей суммы страховой премии за каждый день просрочки, но не более ее общего размера.
Досрочно расторгнуть страховой договор и получить выплату за неизрасходованную страховую премию можно в случаях, предусмотренных законом: смерть страхователя, смена собственника транспортного средства и другие. Подать заявление может страхователь, его представитель или наследник. На выплату средств у страховой компании есть 14 дней — за нарушение предусмотрена уплата неустойки (пени). Конечная сумма выплаты зависит от количества неизрасходованных дней в полисе.
Когда подавать документы?
Документацию на расторжение договора страхования можно подавать в любой момент времени. При этом учитываются нюансы:
- если человек просто передумал покупать полис в какой-либо компании, то он может обратиться с заявлением о расторжении контракта в течение 14 дней после подписания данного документа, что позволит получить всю сумму, уплаченную ранее за полис;
- если возникают какие-либо непредвиденные обстоятельства, то желательно подавать документацию как можно скорей, так как от оперативности обращения в компанию зависит, какая сумма будет возвращена заявителю;
- если причиной прекращения сотрудничества выступает продажа автомобиля, то обращаться в фирму придется только после составления с покупателем договора купли-продажи.
Страховые фирмы не могут отказать клиенту, если он в течение 14 дней после подписания договора отказывается от полиса.
Можно ли переоформить полис ОСАГО на нового владельца
Переоформление полиса на нового владельца авто — это стандартная и доступная для клиентов СК процедура. Наличие услуги, позволяющей изменить собственника в ОСАГО, обосновано тем, что после реализации транспортного средства, автомобиль переходит к новому владельцу, а смена ОСАГО при смене собственника является обязательной процедурой.
По закону, после реализации транспорта, страхователю становятся доступны две возможности:
- подать заявление на расторжение договора и на возврат части денежных средств;
- воспользоваться услугой и машину застраховать на другого человека, то есть на нового собственника.
Первый вариант считается наиболее приемлемым при продаже автомобилей, а вот второй — подходит, когда машину просто переоформляют на другого члена семьи, на друга.
Следует отметить, что вносить изменения в страховку может только представитель страховой компании. Все остальные исправления, выполненные третьими лицами, будут считаться недействительными.
Правила возврата и документы при расторжении ОСАГО
Процедуры возврата остаточной суммы по договору страхования, в принципе, идентичны, как и пакеты документов:
-
еще действующий полис ОСАГО (+квитанцию об оплате);
-
гражданский паспорт автовладельца (копия).
Остальные документы предоставляются в зависимости от причины расторжения полиса:
-
копия договора купли/продажи при смене владельца авто (+копию ПТС с отметкой о новом владельце);
-
акт утилизации машины при утилизации (+копию ПТС с отметкой об утилизации);
-
копию свидетельства о смерти автовладельца или страхователя (+копии нотариально заверенных документов о вступлении в права наследования).
Если в страховой компании принято все выплаты проводить на безналичный счет, то может понадобиться копия сберегательной книжки с реквизитами вашего банка (деньги должны быть переведены на ваш счет в пределах 14 дней с момента обращения). Точный список документов можно уточнить в самой СК по телефону. И обязательно сделайте для себя копию полиса и квитанции об его оплате (оригиналы сдаются) – они могут пригодиться вам, если со страховой компании возникнут споры.
В указанных случаях деньги, выплаченные по полису ОСАГО, возвращают из расчета пропорционально неиспользованным по полису дням, начиная с того дня, который наступает после расторжения договора ОСАГО. Поэтому идите в страховую сразу после продажи машины!
Соответственно, если полис ОСАГО расторгнут 5 апреля 2023 года, то неиспользованные дни начнут исчисляться с 6 апреля 2023 года включительно.
Кроме того, от причитающейся вам суммы будет автоматически вычтено 23%, которые распределяются следующим образом:
- 20% из них идет на возмещение страховой организации понесенных расходов;
- 3% отчисляются Российскому Союзу Страховщиков.
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО?
Законодательством предусмотрен возврат части оплаченной страховой премии за весь неиспользованный срок действия договора ОСАГО в связи с его досрочным расторжением.
Подробно правила возврата страховой премии описаны в приведенном выше п.10 ст.4 ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». В них указано, что производится перечисление в пользу страхователя:
- части суммы за неиспользованный период в днях;
- доли страховой премии за ненаступивший сезон в связи с отсутствием необходимости в услуге компенсации рисков наступления неблагоприятных последствий при вождении транспорта.
Для различных ситуаций срок расторжения договора будет разным:
- при смерти владельца транспорта — день гибели;
- при продаже авто — на дату обращения бывшего собственника в страховую компанию с заявлением;
- при ликвидации страховой компании — с дня внесения записи в реестр юридических лиц;
- при утрате или гибели авто — при установлении указанного факта на основании распоряжения уполномоченного государственного органа.
Как рассчитать сумму возврата
Автомобилисты, заключившие договор на страхование, соглашаются не только на услугу, но и на возмещение расходов при изменении обстоятельств сотрудничества. А такие обстоятельства случаются часто. Например, продано авто, и возврат по страховке ОСАГО при продаже автомобиля будет правильным и рациональным решением. Оставлять деньги не нужно, ведь Росгосстрах перекрывает собственные расходы за счет 23 % РВД.
После того как принято решение аннулировать полис ОСАГО и есть доказательства правомерности этого, специалист при обращении клиента делает перерасчет. За основу берется сумма, оплаченная клиентом, затем минусуется 23 % в пользу Росгосстраха, и из остатка высчитывается сумма, ее должны вернуть. На примере это выглядит так:
- Страховая премия 5000 руб. × 23 % РВД = 1150 руб. остается у Росгосстраха.
- 5000 руб. – 1150 руб. = (3850 руб./365 дней) × 180 неистекший период = 1898 руб. нужно вернуть клиенту.
Какие документы следует приложить к заявлению
К заявлению о расторжении полиса ОСАГО нужно приложить следующие документы:
- оригинал полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате. Если она не сохранилась, восстанавливать ее не нужно, достаточно оригинала договора;
- копия паспорта страхователя, копия паспорта его представителя, который действует на основании нотариальной доверенности, либо наследника страхователя;
- ксерокопия документа, по которому был приобретен автомобиль (справка-счет или договор купли-продажи автомашины);
- если автомобиль был утилизирован, нужно приложить акт утилизации;
- если страхователь умер, следует представить копию свидетельства о смерти, а также документ о вступлении в наследство. В этом случае документы подаются после вступления в наследство, то есть не ранее чем через 6 месяцев.
Как вернуть деньги в случае продажи автомобиля
Достаточно долго вопрос о том, можно ли заменить в полисе ОСАГО страхователя, либо автомашину, а также изменить его срок, оставался спорным.
Однако в декабре 2020 года Пленум Верховного суда РФ вынес постановление № 58, в котором разъяснил спорные вопросы, возникающие при применении закона об ОСАГО.
Как указано в этом Постановлении, после того, как полис ОСАГО был выписан, нельзя:
- заменить автомашину, указанную в договоре страхования ОСАГО, на другую;
- изменить срок, указанный в полисе ОСАГО;
- заменить владельца автомашины, который вписан в договор как собственник автомашины.
Если собственник продает автомашину другому владельцу, его нельзя просто вписать в полис ОСАГО. Новый собственник автомашины обязан заключить новый договор, в котором он будет значиться в качестве собственника застрахованной автомашины.
Нужно понимать, что речь идет именно о заключении нового полиса ОСАГО, а не о перезаключении того, который уже был выписан на прежнего хозяина автомашины.
Соответственно, расторгнуть полис ОСАГО при продаже автомашины можно. Договор купли-продажи и смена владельца транспортного средства — это основание и для расторжения договора ОСАГО, и для возврата денег, которые были выплачены в качестве страховой премии компании-страховщику.
Выплата страховой премии
В большинстве случаев деньги возвращаются незамедлительно после подачи заявления. Если остаток суммы будет перечисляться на расчётный счёт, то данная процедура займёт около 14 дней.
Кому могут быть перечислены деньги? Перечень получателей таков:
- собственник авто;
- наследник умершего страхователя;
- страхователь-владелец автомобиля;
- страхователь с доверенностью на право получения выплаты от собственника ТС.
Если автомобиль продаётся по «генеральной доверенности», но при этом прежний владелец остаётся собственником, то нового собственника можно просто вписать в страховой полис. Возможно, что даже не придётся расторгать договор.
Расчёт страховой премии, которая подлежит возврату страхователю, производится по следующей формуле:
S = (N/12)*(P – 23%), где:
- S – это денежная сумма, подлежащая возврату;
- Р — сумма оплаченной при покупке полиса ОСАГО страховой премии;
- N — количество остаточных месяцев, охваченных ранее заключённым договором;
- 23% — это доля страховой премии, направляемая на ведение страхового дела (20% составляют нужды страховой фирмы, например, зарплата сотрудников; 3% — обязательные отчисления в РСА).
К примеру, стоимость полиса ОСАГО составила 8200 рублей. Полис был приобретён в феврале, а ТС продано в июне.