Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «12 способов сэкономить на каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
Размер покрытия ущерба при страховом случае
В ситуации с угоном ТС при наличии автостраховки вы сможете получить всю его стоимость за минусом минимальной суммы, которая не возвращается клиенту, согласно договору франшизы. Выплачивается страховка, исходя из цены авто, определенной по факту. Для ее вычисления необходимо из первоначальной стоимостивычесть показатель износа, который определяет СК.
В зависимости от выбранной СК, износ за один год использования машины может быть от 15 до 30%. Причем расчет этого показателя по месяцам, как правило, производится неравномерно. Некоторые СК максимальные проценты выплат переносят на несколькопервых месяцев эксплуатации ТС, уменьшая тем самым свои траты при возникновении страхового случая. Обычно за первый месяц использования стоимость машины снижается на 6%, за второй – на 3-4%, а за остальные – на 1-2%.
Минимальный размер страховки будет выдан вам при угоне, если происшествие случилось в последние дни действия договора. В обязательном порядке необходимо помнить, что неполный месяц будет засчитан как прошедший, а значит, износ будет начисляться за все его дни. А при наступлении нового месяца компенсация будет уменьшаться пропорционально оставшимся дням.
Какие спорные моменты бывают?
В некоторых случаях СК стараются отказать клиентам на основании того, что у их машины отсутствует второй ключ. Подобная ситуация является проявлением халатного отношения. Однако у автовладельца имеется возможность вернуть свои деньги в полном объеме, если в договоре фактически указано отсутствие у него дубликата ключа. В этом случае большинство судебных исков со стороны клиента заканчиваются выигрышем в судебном процессе. Суд в такой ситуации обязывает СК возместить истцу полную стоимость ущерба.
Кроме того, к халатному отношению может быть отнесена потеря или пропажа ключа. Такая проблема должна быть разрешена заменой замочной скважины на дверцах авто. Поэтому если вы захотите застраховать машину уже после совершения подобного преступления, то страховщики могут принять вас за мошенника. Однако, если при подаче соответствующего заявления в полицию, с указанием в нем факта исчезновения ключа, подобные требования от СК будут расцениваться неправомерными. Причем вы вправе одновременно написать заявление о хищении и ключа, и машины.
Что представляет собой полное КАСКО
Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного страхования по КАСКО. Важно понимать, в чем преимущества полного КАСКО и что в него входит, прежде, чем отказываться от него в пользу более дешевого частисного варианта. Выбор программы зависит исключительно от пожеланий клиента. Ориентироваться следует на то, каким рискам больше всего подвержено ТС. Если, к примеру, вы часто оставляете машину на неохраняемых стоянках, следует обязательно защитить ее от угона. Если недавно сели за руль и не уверенно чувствуете себя на дорогах, лучше покупать полис, предусматривающий защиту от ущерба. Проживаете в неблагополучном районе? Обязательно включите в полис защиту от возможного поджога или других типов повреждений третьими лицами. Ведь что такое КАСКО на машину, как не возможность минимизировать финансовые потери в случае ее повреждения или угона?
Что делать при наступлении страхового случая?
Если вы уже успели купить КАСКО и попали в аварию, нужно заявить о страховом случае. Всё предельно просто:
- Остановитесь, включите аварийный сигнал и выставите знак аварийной остановки.
- Вызовите сотрудников ГИБДД по телефону: 112 и другие службы (в случае необходимости оказания медицинской помощи пострадавшим).
- Зафиксируйте повреждения машины при помощи фото, видео-съемки.
- Дождитесь приезда сотрудников ГИБДД и пройдите процедуру оформления ДТП.
- Дополните документы по КАСКО выписками из ГИБДД.
- Передайте весь пакет документов в страховую компанию и дождитесь компенсации (назначения на ремонт в один из авторизованных центров).
Страховка как способ защиты от угона автомобиля
Транспортное средство вор может выбрать вне какой-то определенной зависимости от цвета, марки или конкретной модели машины. Угон может быть абсолютно спонтанным преступлением. Зачем же красть автомобиль? Прежде всего, необходимо рассмотреть цели вора.
Представляется возможным перечислить следующие случаи вероятного правонарушения:
- Кража и последующая реализация товара на другом рынке с целью получения денежных средств.
- Может иметь место угон авто ради простого развлечения – обычно подобное случается с дорогими марками.
- Также нередко происходит ситуация, когда вор берет транспортное средство для того, чтобы совершить ряд других преступлений – на первое время полиции обеспечена путаница в проверке информации.
Одним из способов обезопасить свой автомобиль является страховка от угона. Чтобы предотвратить описанные случаи или хотя бы обеспечить себе компенсацию причиненного вреда, нужно помимо стандартных средств защиты пользоваться услугами специализированного агентства.
Статистические данные, основанные на изучении расценок различных страховых компаний, говорят о том, что средняя стоимость КАСКО от угона составляет 1,5–5% от цены транспортного средства клиента. Кроме этого, имеет значение регион эксплуатации, модель ТС, и место стоянки.
Однако это усредненные значения, каждая организация в индивидуальном порядке определяет самые угоняемые машины, которые находятся в группе риска. Соответственно на них стоимость в разы выше, и рассчитанная цена на страховку только от угона может доходить до 20% от рыночной стоимости ТС.
Таким образом, страховщики пытаются снизить вероятность обращения за полисом для часто угоняемых авто именно в их организацию. Причем имеют на это полное право, на законодательном уровне отсутствуют какие-то ограничения на стоимость страхования от угона.
На что обратить внимание при покупке? Перед тем как застраховать свою машину от угона и подписать договор, уточните у менеджера СК что именно является страховым случаем: угон или хищение. Казалось бы, какая разница, какой именно термин будет вписан в договор, но разница имеется.
Угоном считается противоправное действие третьих лиц с целью использовать ТС на свое усмотрение без последующей его продажи. Угнанные машины, как правило, находят спустя небольшое количество времени. Под хищением подразумевается кража транспортного средства для его последующей продажи и получения материальной выгоды. Такие машины чаще всего невозможно найти.
На основании данных понятий выстраивается оперативно-розыскная работа следователей. В первые дни они не заводят уголовное дело, в надежде, что автомобиль найдется. Спустя 10 дней, заводится дело и начинается расследование, только после этого транспортное средство признается похищенным.
В том случае, когда в договоре страхования указано хищение вы не сможете получить выплату до тех пор, пока ТС не будет признано похищенным и не появится уголовное дело. Когда в договоре указано от угона, то страховая компания должна выплатить компенсацию в любом случае независимо от расследования.
Определение угона и тоталя в КАСКО
Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).
Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.
Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.
Как осуществляется оформление страховки
Саму процедуру оформления защиты машины от угона нельзя назвать сложной. Но нужно собрать большое количество документов для осуществления этой процедуры.
Перед тем, как посетить финансовую компанию, потребуется собрать все необходимые документы. Страховщики не имеют единых требований в этом вопросе, поэтому нужно заранее выяснить, какие бумаги потребуются в месте вашего обращения.
Но есть перечень, который требуется везде:
- подтверждение того, что автомобиль находится на регистрации;
- паспортные и технические данные транспортного средства;
- личные данные водителя — паспортные и контактные;
- оформленная у нотариуса доверенность (если заявление подаётся не самим автовладельцем);
- сведения о ранее выдававшихся страховках, если имеется история.
Если машину угонят, что делать
Но, вот, случилось то, чего вы так опасались — машину угнали. Что делать?
При обнаружении кражи личного средства передвижения, прежде всего, нужно обратиться в полицию для того, чтобы там было возбуждено уголовное дело.
Напишите заявление об угоне, проверьте, чтобы на втором его экземпляре в канцелярии вам проставили входящий регистрационный номер, дату, фамилию и должность принявшего сотрудника. Если на заявление долго не буде ответа, эти данные помогут найти «концы», да и само заявление.
На этапе первого обращения у большинства возникают трудности. В этот момент нужно проявить собранность и обратиться сразу в полицию. Если совершить вовремя звонок в правоохранительные органы, будет запущена стандартная процедура при кражах транспортных средств – «Перехват». По статистике, при своевременном обращении значительно повышается процент нахождения машины в течение первых нескольких часов.
План «Перехват» включает в себя информирование об угоне машины всех подразделений полиции и Росгвардии. Это также значит, что такси, воинские части, подразделения полиции будут знать о случившемся, и смогут заметить украденную машину. Будут организованы заградительные и контрольные дежурства с проведением других оперативных воздействий.
Когда отказ от выплаты будет законным?
Есть ряд случаев, когда обращение в суд ничего не даст, поэтому возникновения таких ситуаций надо избегать:
1. Стоимость страховки от угона автомобиля не покрывает случаев угона вне охраняемой стоянки, особенно если в договоре прописано ее место. Очень часто страховщики предлагают застраховать машину на более выгодных условиях, но при условии ее нахождения на охраняемой стоянке. В этой ситуации если машину угонят на улице, то выплаты не будет.
Решить эту проблему довольно легко. Просто не гонитесь за скидкой и не берите на себя такие обязательства. Хоть и при условии нахождения автомобиля на стоянке стоимость полиса ощутимо снижается. Все отлично знают, сколько стоит страховка от угона автомобиля, так стоит ли выбрасывать деньги на ветер?
2. На автомобиле отсутствует оговоренное договором средство против угона или же оно отключено по причине неуплаты за обслуживание. Тут надо понимать, что неважно, сколько стоит страховка от угона, в любом случае выплата будет производиться только тогда, когда автомобиль будет на учете в ГИБДД и его оснастят предусмотренным по договору оборудованием.
3. Сильная халатность или неприкрытое мошенничество. Если машину угнали со всеми документами внутри, потому что владельцем еще и были оставлены ключи, то страховка, конечно же, не будет выплачена.
4. Если нарушен срок оповещения компании об угоне. В каждой организации установлен свой срок и, как правило, он составляет не более семи дней. Поэтому, если срок был упущен по уважительным причинам, можно обратиться в компанию для того, чтобы его восстановили. При отказе в восстановлении можно идти в суд.
Единственным способом уберечь себя от таких ситуаций является простое недопущение таких нарушений.
Как снизить вероятность угона автомобиля и стоимость страховки?
Это два взаимозависимых параметра. Страховка от угона некоторых моделей машин обойдется неоправданно дорого, так как риск потерять авто в результате неправомерных действий очень велик.
Вот несколько способов, которые снизят риск и могут быть учтены при расчете цены страховки авто от угона:
-
Выбирайте модель, учитывая предпочтения угонщиков. Чем популярнее модель, тем больше на нее спрос и тем чаще она становится мишенью злоумышленников. Можно также посмотреть рейтинг угоняемых моделей;
-
Довольно эффективна противоугонная маркировка, существенно снижающая привлекательность вашего автомобиля для злоумышленников;
-
Ночью и в периоды, когда вы не пользуетесь личным автотранспортом, машина должна быть на охраняемой стоянке;
-
Часто самые простые способы защиты машины самые эффективные. Справиться с обычным блокиратором руля или другим запорным устройством ничуть не легче, чем с дорогой охранной системой;
Разумеется, машину всегда следует закрывать и ставить на сигнализацию, если вы покидаете ее даже на небольшой срок. Еще более очевидная мера против угона – не оставлять ключи в зажигании.
Дети в салоне – очень плохая противоугонная система. Их просто вытряхнут из машины. Двери автомобиля, в котором остаются дети, должны быть закрыты, а сами «сторожа» предупреждены о правилах поведения и том, как включить сигнализацию.
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.
Стоимость страховки в случае угона
Какова стоимость полиса в случае угона ТС? Рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором для получения точной информации, однако конечная стоимость будет известна только после посещения офиса компании. Стоимость «урезанной» версии полиса выходит примерно на 20-30 процентов от стоимости полиса «все в одном», вдобавок присутствуют условия, влияющие на его ценообразование.
Разброс цен довольно ощутимый – от 15 до 80 тысяч рублей. Стоимость высока, однако она все равно меньше, чем стоимость полного пакета услуг.
Посчитать приблизительную стоимость можно, беря во внимание:
- стоимость авто (а также марка и год выпуска);
- страховой суммы (количество денег, которые выплатит компания при ДТП);
- возраст и опыт управления ТС водителя (больше опыт – ниже стоимость);
- группа риска (если ваше ТС присутствует в списке наиболее угоняемых, ценник увеличивается на 15-20 процентов)
- область;
- метод оплаты (одним платежом, раз в шесть месяцев либо раз в сезон).
Действия в случае наступления страхового случая
Если у вас вдруг угнали автомобиль – не стоит паниковать, а следует сообщить о преступлении соответствующим органам, также не забыть оповестить страховщика. Все эти действия нужно совершить как можно быстрее. Работник страховщика проинформирует вас о последующем посещения офиса компании для того, чтобы забрать бланк, также расскажет о том, какой пакет документов следует собрать для передачи в страховую.
Стандартный список документов:
- паспорт гражданина РФ;
- водительское удостоверение;
- ключи и брелок сигнализации;
- талон технического осмотра;
- ПТС;
- копия постановления о возбуждении уголовного дела.
Во время проведения розыскных мероприятий сотрудниками силовых ведомств, страховщик будет принимать решение относительно вашего случая. Через два месяца можно будет понять, принесли ли поиски ТС результаты, если нет – страховая будет обязана выплатить компенсацию.
В случае согласия страховщика в выплате компенсации предстоит рассчитать сумму страховой выплаты, принимая во внимание:
- амортизационный износ (из расчета около 1% в месяц);
- неоплаченный взнос (если предоставлялась рассрочка);
- размер франшизы (берется рассчитанный ущерб и вычитается франшиза).
Отказы по страховым выплатам
В современных условиях довольно часто можно встретить примеры, когда клиенту отказывают в выплатах только потому, что вместе с угнанным транспортным средством были потеряны документы на машину, такие как свидетельство о регистрации, техосмотр, страховой полис ОСАГО и паспорт автомобиля. Это связано с тем, что у сотрудников страховой фирмы могут возникнуть вопросы, так как такая потеря документов вместе с похищением машины крайне редка, а поэтому, все эти случаи больше напоминают мошенничество. Бывают ситуации, когда страховая организация отказывает в выплатах при потере запасного ключа на машину. Однако, по дополнительным условиям договора такие действия на всегда являются противоправными.